Ипотека после поднятия ставки рефинансирования

Ипотека после поднятия ставки рефинансирования

Вопросы и проблемы ипотечного кредитования, вызванные ростом ставки рефинансирования на внутреннем финансовом рынке, имеют в настоящее время особую актуальность как на уровне государственной власти, так в среде населения. Повышение стоимости заемных источников фондирования для отечественных банков повлекло за собой существенное снижение доступности продуктов ипотечного кредитования.

 

Ипотека и повышение ключевой ставки

 

Повышение ставки рефинансирования ЦБ до 17% пагубно отразилось на ситуации в секторе ипотечных кредитов. В первую очередь, это коснулось уровня процентных ставок по ссудам, которые в большинстве банков выросли на 6-8 и более процентных пункта. Однако такая реакция со стороны банковских организаций вполне обоснована: являясь коммерческими структурами, банки были вынуждены были внести правки в процентную политику, адекватные реалиям современного финансового рынка.

 

Повышение процентных ставок коснулось в том числе и ипотечных программ крупнейших российских банков. Так, Сбербанк увеличил ставки по жилищным ссудам до 14,5% в минимальном значении и до 17,5% в максимальном с учетом надбавок по займам на цели покупки и строительства жилой недвижимости.

 

В ВТБ 24 рост составил 2 пункта. В настоящее время банк предлагает своим заемщикам оформить ипотечные ссуды под 14,95% при условии заключения комплексного страхового договора и под 15,95% при отказе от полного страхования. Аналогичные изменения коснулись и кредитных продуктов Банка Москвы.

 

В Газпромбанке минимальные процентные ставки выросли примерно на 4,5-5% – до 19-21% годовых. В Связь-банке ставка по ипотечным займам достигла значения в 25%-30%, в МДМ банке – 17%, в банке Возрождение – 17,5%.

 

Сегодняшнее правительство серьезно озадачено вопросами роста ставок по жилищным ссудам, сдерживающим темпы развития российского рынка жилья. Однако пока государством поддерживаются только отдельные направления жилищного кредитования. И, в первую очередь, это социальная ипотека. Для отдельных категорий ипотечных кредитов (например, военной ипотеки) ставки в большинстве своем не были подвергнуты пересмотру и оставлены на прежнем уровне.

Падение рубля

Какие изменения возникли

в неценовых условиях ипотечного кредитования?

 

Помимо корректив в процентной политике изменению подверглись и неценовые критерии заключения данных сделок. Ярким примером снова является крупнейший банк России – Сбербанк. Во-первых, учреждением был повышен размер первоначальных взносов по всем ипотечным продуктам: с 10% до 20% на покупку и строительство жилья, с 40% до 50% по кредиту «Ипотека по двум документам». Во-вторых, приостановлены выдачи кредитов по некоторым продуктам, не пользующимся существенным спросом со стороны клиентов (строительство жилого дома, загородная не­движимость, гараж). В-третьих, сокращены сроки, которые предоставляются заемщику для поиска подходящего жилья и сбора документов на объект недвижимости после получения одобрения банка. Ранее они составляли 3 месяца, на текущий момент времени – 60 календарных дней.

 

Увеличение размера первоначального взноса коснулось и продуктов ипотечного кредитования банков ВТБ24, банка Уралсиб, МДМ Банка, Альфа-банка, Банка Москвы, Банка Петрокоммерц и др. (рост до 20%-30%).

 

Повышение размера первоначального взноса по большинству ипотечных программ обусловлено, главным образом, высокой степенью неопределенности ситуации на рынке жилья и его ценовой конъюнктуры. Падение цен на недвижимость в будущем может привести к необеспеченности кредита и, следовательно, еще больше повышает финансовые риски банков.

 

Валютная ипотека

 

Помимо стратегических вопросов сохранения объемов предоставления ипотечных ссуд наиболее остро встала проблема оказания помощи заемщикам, оформившим жилищный займ в другой валюте. Снижение курса рубля фактически привело к тому, что платеж по кредиту вырос более чем в два раза. Риски ухудшения качества обслуживания таких ссуд в настоящее время крайне велики. При этом многие отечественные банки уже нашли решение данной задачи, предлагая своим клиентам годовые кредитные каникулы. За это время можно ожидать некой стабилизации курса национальной валюты.

 

Кредитные каникулы Банка Москвы, например, предусматривают возможность погашения от 30% до 60% от установленного ежемесячного платежа. ВТБ24 выражает готовность в индивидуальном порядке пересмотреть ставки по рублевым и валютным кредитам, установив льготные условия для некоторых клиентов.

 

Сбербанк предлагает своим заемщикам рефинансировать валютные кредиты рублевыми при выполнении ряда требований. Газпромбанк применил иную тактику: заемщикам также предоставляется возможность перевести долг в рубли, но по среднему курсу, устанавливаемому банком с учетом текущей экономической ситуации на финансовом рынке.

 

Стоит ли брать ипотеку в 2015 году?

 

В условиях общекризисных явлений в экономике страны заключение крупных кредитных сделок является особенно рискованным, причем для обеих сторон – заемщика и кредитора. Для заемщиков жилищный займ может стать непосильной ношей на долгие годы. Поэтому, прежде чем оформить ипотечную ссуду, необходимо быть уверенным в следующем:

 

  1. В низкой вероятности банкротства или сокращения производства предприятия-работодателя должника.
  2. В низкой вероятности попасть под сокращение.
  3. В случае сокращения имеются возможности найти другое рабочее место с оплатой, достаточной для своевременного исполнения обязательство по кредитному договору.
  4. Имеется возможность обеспечить некую «финансовую подушку» в случае неблагоприятных изменений в курсе национальной валюты.
  5. Долговая нагрузка в случае оформления ипотеки не превысит 60% от доходов семьи.
Оцените статью:

Добавить комментарий