Сбербанк, как и многие современные российские банки, развивает направление кредитования в рамках программ рефинансирования (перекредитовки) задолженности по ссудам в других банках. Такие кредиты выдаются в Сбербанке на рефинансирование потребительских и жилищных займов, оформленных с целью покупки либо строительства жилья (квартир, жилых домов), находящегося на территории России.
Данная форма кредитования является актуальной для клиента только в случаях, когда процентные ставки по кредитам на рефинансирование значительно ниже, чем по первоначально оформленному жилищному или потребительскому кредиту. При этом заёмщику необходимо учитывать, что в случае перекредитовки уже действующей задолженности по ссуде на недвижимость в другом банке нужно будет менять залогодержателя по договору ипотеки, повторно проходя всю процедуру подписания нового договора залога, его государственной регистрации в органах юстиции и страхования. Это влечет за собой дополнительные затраты.
Рефинансирование жилищных кредитов в Сбербанке
Условия кредитования
Кредиты на рефинансирование задолженности выдаются в рублях сроком до 30 лет в сумме, не превышающей:
- задолженности в части основного долга по рефинансируемой ссуде,
- 80% экспертной стоимости объекта недвижимости, на приобретение или строительство которого оформлялся кредит в другом банке,
- 80% экспертной стоимости иной недвижимости, передаваемой в залог Сбербанку по кредиту на рефинансирование.
При расчете максимальной суммы кредита помимо вышеуказанного учитывается платежеспособность клиента. Для оформления кредита на рефинансирование заёмщикам предоставляется возможность привлечения созаёмщиков в количестве не более 3-х. Их доход будет также учитываться при определении размера ссуды. Супруги в обязательном порядке (за исключением случаев наличия брачного контракта) должны выступать созаемщиками, не зависимо от их платежеспособности и возраста.
Минимальная сумма кредита определена в размере 15 тысяч рублей.
Процентные ставки установлены на уровне:
- 13,25% при кредитовании на срок до 10 лет включительно,
- 13,5% при кредитовании на срок от 10 до 20 лет включительно,
- 13,75% при кредитовании на срок от 20 до 30 лет включительно.
В случае, если заёмщиком выступает лицо, не имеющее открытых счетов в Сбербанке, куда поступают его доходы, к ставке применяется надбавка в размере 0,5%. На период до государственной регистрации залога недвижимости ставка действует в размере, увеличенном на 1% для всех категорий заёмщиков.
Обеспечение по кредиту на рефинансирование
В состав обеспечения по кредиту на рефинансирование задолженности в другом банке заёмщику требуется оформить:
- залог объекта недвижимости, на покупку или строительство которого был взят рефинансируемый кредит, или залог другой недвижимости,
- на период до оформления государственной регистрации кредитуемого недвижимого имущества, заёмщик должен предоставить один из следующих видов обеспечения ссуды:
— залог иной недвижимости,
— залог иной недвижимости и поручительство платежеспособных физических лиц,
— поручительство платежеспособных физических лиц – только по кредитам до 3-х миллионов рублей включительно.
Страхование недвижимости, оформляемой в залог, выступает обязательным требованием.
Требования к заёмщикам
Требования по кредиту на рефинансирование в Сбербанке касаются возраста и стажа клиента. Данная форма кредитования предусматривает выдачу ссуды заёмщикам не моложе 21 года. Возраст на дату закрытия кредита не может превышать 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
Продолжительность рабочего стажа – не менее полугода на текущем рабочем месте и не менее одного года в течение последних 5 лет. Данное требование не устанавливается в отношении клиентов, чьи доходы поступают на счета Сбербанка.
Порядок предоставления и погашения кредита
Кредит на рефинансирование предоставляется только российским гражданам по месту:
- прописки заемщика или созаемщика,
- территориального размещения кредитуемого недвижимого имущества,
- нахождения организации-работодателя заемщика (созаемщика), имеющего заключенный со Сбербанком зарплатный проект,
- нахождения аккредитованной организации-работодателя заемщика (созаемщика).
Кредитная заявка рассматривается банком не более 10 рабочих дней.
Денежные средства перечисляются безналично на ссудный счет по кредиту в другом банке единовременно всей суммой.
Погашение ссуды на рефинансирование производится аннуитетными платежами с возможностью досрочной уплаты основного долга. Комиссионные сборы при этом не взимаются.
При наличии средств материнского капитала заёмщик может направить эту сумму либо её часть в погашение кредита на рефинансирование.
Неустойка за нарушение условий договора в части своевременного погашения кредита устанавливается в размере 20% годовых от размера просроченного платежа.
Документы для кредита
Для оформления кредита на рефинансирование задолженности в другом банке необходимо предоставить следующие документы:
- анкеты заёмщика, созаемщика, поручителя, залогодателя (в случае если залогодателем выступает третье лицо),
- паспорта всех участников кредитной сделки,
- справки о доходах для всех участников кредитной сделки, кроме залогодателя (в случае наличия счетов, открытых в Сбербанке для поступления заработной платы клиентов, подтверждение дохода не требуется),
- документы по залогу иной недвижимости (в случае его оформления) – данные документы могут быть представлены в течение 120 дней с момента одобрения Сбербанком ссуды,
- документы по кредитуемой недвижимости – могут быть представлены в течение 120 дней с момента одобрения Сбербанком ссуды.
В случае кредитования с использованием программы «Молодая семья» дополнительно запрашиваются:
- свидетельство о браке,
- свидетельство о рождении ребенка,
- документы, подтверждающие родство (паспорта, свидетельства о рождении, свидетельства о браке и др.) – в случае включения в расчет платежеспособности дохода родителей заемщика или созаемщика.
Преимущества оформления кредитов на рефинансирование жилищных ссуд в Сбербанке это:
- отсутствие комиссий,
- возможность досрочного погашения кредита,
- специальные условия кредитования для некоторых категорий заемщиков.
Рефинансирование потребительских кредитов от Сбербанка
В рамках программы рефинансирования потребительских кредитов Сбербанк предоставляет заёмщикам возможность выдачи одной ссуды на погашение задолженности по различным видам кредитования в других банках (потребительскому, автокредиту, кредитным картам, овердрафту) при условии, что общее количество рефинансируемых кредитов не превышает пяти. Таким образом, основное удобство для заёмщиков заключается в данном случае в возможности объединения задолженности по нескольким кредитам в одну единую ссуду под более низкие проценты.
Условия кредитования
Рефинансирование потребительских кредитов осуществляется в рублях РФ в суммах, не превышающих 1 миллион рублей. При этом Сбербанк разрешает своим клиентам включить в сумму кредита не только задолженность по ссудам в других банках, но и дополнительную сумму средств, которые можно потратить без цели. Однако заёмщику следует обратить внимание на требование, касающиеся общего остатка задолженности по необеспеченным потребительским ссудам в системе Сбербанка, который не должен превышать 1,5 миллиона рублей.
Сроки кредитования – 3-60 месяцев, за исключением случаев с временной пропиской, когда продолжительность срока ссуды ограничивается периодом её действия.
Процентные ставки по займам на рефинансирование устанавливаются на уровне от 17% до 21,5% в зависимости от срока кредита.
Комиссионные сборы отсутствуют.
Обеспечение по кредиту не требуется.
В отношении рефинансируемых кредитов Сбербанк устанавливает требования касательно периода существования действующей задолженности в другом банке (не менее полугода) и срока до полного закрытия задолженности (не менее 3-х месяцев).
Требования к заёмщикам
Кредит на рефинансирование может оформить гражданин, имеющий задолженность по кредитам в другом банке, достигший 21 года. Данной формой кредитования также предусмотрено ограничение по возрасту на момент полного закрытия ссуды в Сбербанке, оно составляет 65 лет.
В обязательном порядке устанавливаются требования к стажу клиента:
- не менее полугода на текущем рабочем месте,
- не менее одного года суммарного стажа за последние 5 лет (данное требование не относится к заёмщикам, чьи доходы поступают на счета в Сбербанке).
Важным требованием является отсутствие в кредитной истории заёмщика в другом банке фактов нарушения сроков и объёмов гашения рефинансируемых кредитов в течение последних 12 месяцев.
Порядок предоставления и погашения кредита
Кредиты на рефинансирование предоставляются по месту:
- прописки клиента,
- нахождения аккредитованной компании-работодателя (для работников компаний, аккредитованных Сбербанком),
- в любом подразделении Сбербанка, независимо от регистрации (для заёмщиков-работников предприятий, имеющих заключенный с банком зарплатный проект).
Срок рассмотрения кредитной заявки не превышают 2-х дней.
Воспользоваться кредитными ресурсами можно в течение 30 дней с момента принятия положительного решения о предоставлении ссуды.
Кредитные средства перечисляются на единовременной основе в дату оформления кредитного договора на счет вклада, открытого в Сбербанке. Одновременно с перечислением кредита банк по распоряжению клиента производит безналичный перевод кредитных ресурсов в счет погашения рефинансируемой ссуды или ссуд. Перевод осуществляется без взимания комиссий.
Погашение кредита в Сбербанке производится аннуитетными платежами с возможностью досрочного гашения. Неустойка за нарушение условий договора в части своевременного погашения кредита устанавливается в размере 20% годовых от размера просроченного платежа.
Документы для кредита
Для рассмотрения Сбербанком заявки на кредит по программе рефинансирования необходимы документы:
- анкета,
- паспорт,
- справка, подтверждающая временную регистрацию (в случае временной прописки),
- документ, заверенный печатью и подписью уполномоченного сотрудника банка, содержащий следующие данные по рефинансируемым кредитам:
– номер и дата кредитного договора
– дата закрытия ссуды или период действия кредитной карты либо карты с открытым овердрафтом
– размер и валюта ссуды, лимит кредитной карты или лимит овердрафта
– процентная ставка
– величина ежемесячного платежа на дату обращения в Сбербанк за кредитом
– остаток задолженности по основному долгу и процентам на момент выдачи данного документа
– реквизиты счета клиента, с которого производится погашение рефинансируемой ссуды
– реквизиты банка, в котором планируется закрытие кредита: номер корсчета, БИК, ИНН, наименование, адрес местонахождения, номер расчетного счета.
- справка о доходах и копия трудовой книжки (не запрашиваются в случае, если сумма кредита на рефинансирование соответствует остатку задолженности по закрываемым кредитам).
Таким образом, среди преимуществ кредитов на рефинансирование, выдаваемых Сбербанком, можно выделить следующее:
- возможность уменьшить ежемесячный платеж по открытым в других банках ссудам,
- возможность объединения до пяти кредитов в одну ссуду,
- возможность снять обременение с залога, купленного на кредитные ресурсы (по кредитам на рефинансирование потребительских ссуд),
- возможность получения дополнительных кредитных средств на другие цели,
- отсутствие залога и поручительства,
- отсутствие комиссионных сборов,
- специальные условия кредитования для некоторых категорий заемщиков.
