Программа «Материнский капитал» стала одним из конкретных шагов нашего государства в создании необходимых условий для повышения рождаемости. В 2015 году размер суммы, выделяемой семьям с появлением второго ребенка, достиг 453026 рублей. Вместе с тем получение долгожданной субсидии вызвало у участников программы ряд вопросов. Какое применение найти материнскому капиталу, какие кредиты с его помощью можно погасить – вот что волнует сегодня владельцев сертификата.
Что говорит закон?
Однако Федеральный закон, регулирующий правила выплат по материнскому капиталу, четко определяет три направления использования денежных средств:
— пенсия матери;
— обучение детей;
— увеличение жилплощади.
Первые два пункта к проблеме кредитования никакого отношения не имеют.
По начислению пенсии обычно никаких вопросов не возникает. Таких кредитов в принципе не предусмотрено. Второй пункт уже способен вызвать разночтения, ведь одной из целей получения кредита как раз и является образование. Однако оплатить обучение можно только безналичным перечислением на счет вуза или других организаций. Владелец сертификата не может взять в банке кредит на образование ребенка. Более того, невозможно погасить материнским капиталом ранее полученный с этой целью кредит, даже если на руках у заемщика имеется договор об оплате обучения.
А где же кредиты?
Получается, что только для увеличения собственной жилплощади владельцы сертификатов могут обратиться к услугам банков. Семьи с двумя детьми могут:
– погасить действующий кредит на жилье;
– оплатить первый взнос.
До недавнего времени воспользоваться материнским капиталом до трех лет второго ребенка семьи могли только для погашения уже имеющегося кредита. С 2015 года возможности обладателей сертификатов увеличились. Теперь родители могут использовать материнский капитал для оплаты первого взноса в любой момент. Ждать достижения вторым ребенком трехлетнего возраста им не обязательно.
Вариантов получения и погашения ипотечных кредитов может быть два:
- Ипотека на квартиру или дом, где покупаемое жилье служит обеспечением;
- Строительство или реконструкция жилого помещения. Помимо получения кредита возможно перечисление средств на счета подрядной организации или владельца сертификата.
Однако и в первом, и во втором варианте заемщику потребуется предоставить солидный пакет документов, подтверждающий использование денег по назначению. Семьям, желающим возвести дом, стоит учесть, что участок обязательно должен предназначаться для жилищного строительства. Потому как использование средств, к примеру, на строительство дачи правилами программы не предусмотрено.
Не получится использовать для других целей и деньги на реконструкцию. Владельцам сертификатов не стоит рассчитывать, что им удастся починить текущую крышу или поменять сантехнику. В этом пункте семьям предъявляются жесткие требования. Ибо проведение работ по перестройке помещения подразумевает увеличение количества метров жилой площади до норм, прописанных в законодательстве. В любом случае, потратить полученные средства на мелкий ремонт у заемщика не получится.
Кредит на увеличение жилплощади не обязательно должен быть ипотечным. Банки предлагают разные программы предоставления средств на приобретение жилья. Например, залогом может быть не приобретаемая квартира или дом, а другая недвижимость. Главное, в договоре должно быть прописано назначение кредита.
Только через суд
В тонкостях банковских документов способен разобраться не каждый. Поэтому не так уж редко возникает ситуация, когда ссуда на покупку квартиры в качестве цели в договоре не прописывается. В таких случаях Пенсионный фонд обычно отказывает в использовании средств на погашение кредита. Но если деньги действительно были направлены на покупку жилья, у владельца сертификата есть шанс побороться за свои права в суде. Суд в подобных случаях обычно встает на сторону обладателей материнского капитала. Подобный прецедент произошел в 2012 году в Перми, где обладательница сертификата получила деньги материнского капитала для оплаты потребительского кредита. Несмотря на то, что в банковском договоре не была указана цель займа, женщина смогла доказать, что направила полученные деньги именно на покупку квартиры. Судья посчитал, что наиболее значимым является фактическое использование средств, а не то, что прописано в кредитном договоре. Поэтому Пенсионному фонду было предписано перечислить денежные средства на погашение ссуды.
Нельзя потратить
Получается, что львиная доля потребительских кредитов обладателям сертификатов недоступна. Участники программы не могут приобрести с помощью материнского капитала:
— земельный участок;
— мебель и бытовую технику;
— строительные или отделочные материалы.
Получение сертификата не дает возможности погасить и автокредит. Одно время депутаты поговаривали о такой перспективе, но никаких изменений в закон не внесли.
Погасить ссуду на «неотложные нужды» у владельцев сертификата также не получится. Хотя правительство иногда делало небольшие исключения для участников программы. Так в 2009 и 2010 годах обладатели сертификата могли получить небольшую денежную сумму. Такая возможность была предоставлена семьям с двумя детьми и в недавнее время. В 2015 году на руки выдавались наличные в объеме 20 000 рублей. Разумеется, Пенсионный фонд не возражает, если эти деньги будут потрачены на погашение ранее взятых кредитов.
Рекламные уловки
Строгость формулировок никак не мешает появлению многочисленных рекламных объявлений с обещаниями обналичить материнский капитал или погасить с его помощью потребительский кредит. Что же это – ловкое мошенничество или хитрый рекламный трюк? Посреднические услуги в получении по сертификату денежных средств, как правило, сводятся к махинациям с ипотечным кредитом. Сюда входят фиктивные сделки с родственниками или покупка квартиры по завышенной стоимости с целью ее продажи. Семьям с двумя детьми стоит помнить, что новую квартиру обязательно нужно будет оформить в общую долевую собственность обоих супругов и их детей. Продажа такой жилплощади сопряжена с определенными трудностями. Не говоря уже о том, что в случае выявления фиктивности сделки для ее участников предусмотрена уголовная ответственность. Полученные обманным путем средства материнского капитала обязательно придется вернуть.
Что касается предложений по потребительским кредитам, то обыгрывается само понятие. Ведь кредиты на приобретение жилья, хоть и относятся к особой группе товаров, являются всего-навсего частным случаем потребительских. Однако у большинства наших сограждан сформировался устойчивый стереотип, в соответствии с которым под потребительскими кредитами понимаются займы на товары личного потребления и ссуды на «неотложные нужды». Именно последние интересует в первую очередь большинство владельцев сертификатов, но как раз эти кредиты в рамках программы не предусмотрены. Несмотря на ожидания семей с двумя детьми, материнским капиталом невозможно погасить никакие потребительские кредиты, не связанные с улучшением условий проживания.
