Расчет платежеспособности заемщика

Очень часто сейчас при выдаче займа банки себя стараются подстраховывать от неплатежеспособных клиентов и минимизировать риски, то есть берут с клиента гарантию оплаты долга. Это может проявляться в виде залога или обременения имущества на время кредита.
В залог в банк можно предоставить недвижимость, транспортное средство и любое другое имущество, представляющее ценность, как например дачный участок. А также в качестве залога банк может принимать акции и ценные бумаги, оценку которых проводит отдел ценных бумаг банка. По результатам оценки составляется заключение, которое передается в кредитный отдел. Все имущество оценивают банковские работники.
К оценке имущества по установлению оценочной стоимости кредитующее подразделение банка может попросить принять участие специалиста банка по недвижимости. После оценки имущества, которое представляется заемщиков в банк в качестве залога, специалист банка делает заключение. После выдачи заключения эксперт передает его с полным комплектом документов в кредитующее подразделение, где рассматривается размер и сроки по выдаче займа.
Специалист по кредитам определяет платежеспособность заемщика по справке с места работы о доходах и размере удержаний. В справке указывается информация о полном наименовании организации, выдавшей справку, адрес, телефон, продолжительность постоянной работы в этой организации и кем работает по должности заёмщик, его среднемесячный доход за последние шесть месяцев и среднемесячные удержания подоходного налога, алиментов, а также если имеются другие кредиты в банках и уплата по ним ежемесячных процентов.
Справка должна быть представлена в оригинале с живой печатью и заверена подписью генерального директора или его уполномоченного представителя, а также главным бухгалтером.
Для расчета у заемщика платежеспособности банк считает среднемесячный доход за 3, 6 или 12 месяцев, так как это все напрямую зависимости от величины самого кредита. Чем больше среднемесячный доход, тем больше может быть максимальный кредит, и количество месяцев кредитования.
Для заёмщика, который находится на пенсии по возрасту или выслуге лет, его платежеспособность считают из среднемесячного дохода пенсионера и его всегда приравнивают к минимальному размеру пенсии.
В зависимости от того в какой валюте требуется займ (рубли, доллары или евро), в такой же валюте рассчитывается платежеспособность клиента, а платежеспособность конвертируется, согласно курсу центрального банка на день выдачи займа. Платежеспособность для поручителей определяется также как и платежеспособность заемщика.