Жилищное кредитование в Сбербанке охватывает различные цели заимствования кредитных средств, включая покупку и строительство недвижимого имущества (квартир, жилых домов, загородных домов, гаражей). Все жилищные кредиты, предоставляемые Сбербанком, являются строго целевыми и предоставляются в рублях РФ.
Рассмотрение жилищных ссуд в Сбербанке осуществляется на основе порядка предодобрения кредитных сделок. Клиент предоставляет минимальный пакет документов и после получения заключения кредитора о возможности кредитования осуществляет поиск подходящего объекта недвижимости с учетом одобренной банком суммы заёмных средств. Далее собираются все необходимые документы и предоставляются в банк для заключения кредитной документации. Данная схема рассмотрения заявок очень удобна для потенциальных заёмщиков, поскольку позволяет предварительно узнать решение банка и только потом оформлять необходимые документы по недвижимости.
К преимуществам жилищных кредитов Сбербанка можно отнести:
– быстрые сроки рассмотрения кредитной заявки
– возможность оформления ссуды в размере до 15 миллионов рублей без подтверждения дохода и трудоустройства (по программам кредитования на цели покупки готового или строящегося недвижимого имущества)
– отсутствие комиссионных сборов
– возможность получить заёмные средства без подтверждения дохода и трудовой занятости (программы «Военная ипотека», спецпредложение «Ипотека по двум документам »)
– наличие специальных условий для заёмщиков, получающих зарплату на счета в Сбербанке, и для клиентов-сотрудников фирм, аккредитованных Сбербанком
– привлечение созаемщиков для увеличения величины ссуды
– льготные условия кредитования для молодой семьи с детьми
– возможность получить кредитную карту с лимитом до 200 тысяч рублей
– возможность воспользоваться отсрочкой в части гашения основного долга и увеличения срока кредита на 2 года при увеличении срока строительства (по программам кредитования строительства загородной недвижимости и жилых домов).
Программы кредитования на цели приобретения готового и строящегося недвижимого имущества в Сбербанке
Данные кредиты предоставляются Сбербанком в рублях РФ на цели приобретения жилых помещений на вторичном рынке недвижимости либо первичном (в случае покупки строящегося помещения) на срок в рамках 30 лет. Важной особенностью рассматриваемых жилищных ссуд является возможность получения кредитных средств без предоставления документов о доходах и подтверждения трудовой занятости.
Объёмы кредитования определяются исходя из следующего:
– платежеспособности заёмщика (в случае предоставления справки о доходах),
– цены покупаемого недвижимого имущества.
В рамках данных программ кредитования Сбербанк выдаёт кредиты в размере до 15 миллионов рублей, но не более 85% цены жилого помещения, при этом в расчет принимается минимальное из двух позиций:
– 85% цены недвижимости согласно договоров инвестирования строительства либо купли-продажи
– 85% экспертной оценки цены кредитуемого или другого недвижимого имущества, оформляемого в залог, рассчитанной профессиональным оценщиком.
Таким образом, минимально возможный размер клиентского взноса должен составлять не меньше 15%. Исключением являются ссуды, оформляемые по программе кредитования «Молодая семья» с детьми, а также ссуды на цели покупки недвижимости, построенной при участии кредитных ресурсов Сбербанка. Первоначальный взнос в данном случае составляет от 10%.
Необходимо также учитывать то, что сумма ипотечного кредита в размере 15 миллионов рублей доступна заёмщикам, осуществившим первоначальный взнос не менее 40% стоимости недвижимого имущества, и при этом объекты недвижимости располагаются в Москве и Санкт-Петербурге. При кредитовании на покупку жилых помещений в других районах размер ссуды не может превышать 8 миллионов рублей.
Уровень процентных ставок по кредитам на покупку жилых помещений зависит от первоначального взноса и продолжительности кредитования. Анализируя их уровень, необходимо, в первую очередь, отметить присутствие льготных условий для клиентов, чьи доходы поступают на счета Сбербанка. Минимальный уровень ставки для таких заёмщиков составляет 12,5% и устанавливается при первоначальном взносе в размере от 50% и сроке ссуды до 10 лет. Максимальное значение процентной ставки – 13,5% – соответствует варианту кредитования на максимальный срок и с минимальным (до 30%) первоначальным взносом. На таких же условиях возможно оформление жилищной ссуды и прочим категориям заёмщиков, но только в случаях, если приобретаемые объекты недвижимости строились на кредитные средства банка.
По иным вариантам кредитования Сбербанк вводит систему надбавок:
– увеличение ставки на 0,5% в случае несоответствия вышеуказанным требованиям
– увеличение ставки на 0,5% при кредитовании в сумме менее 2,1 миллионов рублей.
Важно также обратить внимание на то, что кредитные средства выдаются Сбербанком с отлагательным условием, согласно которому клиент после подписания кредитной документации и выдачи ссуды должен зарегистрировать договор ипотеки в органах юстиции. До этого момента базовая ставка будет увеличена на 1%, что делается в целях покрытия финансовых рисков банка и стимулирования заёмщиков как можно скорее оформить залог недвижимости.
При этом Сбербанк предоставляет клиентам возможность избежать подобного увеличения ставки. Заёмщиком может быть предоставлен залог другого недвижимого имущества, что не совсем выгодно для клиента, т.к. влечет дополнительные затраты времени и средств. Второй вариант – использование сейфовых ячеек банка. С одной стороны, сейфовые ячейки, обеспечивают сохранность кредитных средств, но с другой стороны, эти услуги также влекут за собой дополнительные расходы для клиента.
Таким образом, большинство ипотечных кредитов заключается под повышенную ставку, действующую до даты государственной регистрации залога. После предоставления договора ипотеки в банк ставка будет уменьшена на 1%.
Требованиями к заёмщику выступают:
– ограничения по возрасту: от 21 года включительно до 75 лет (на дату закрытия кредита)
– стаж на текущем рабочем месте не менее полугода; суммарный стаж за последние 60 месяцев – не менее года. В отношении клиентов, получающих официальный доход на счета в Сбербанке, это требование не устанавливается.
– привлечение созаёмщиков (не более 3-х). Супруг (супруга) обязательно должны входить в состав созаёмщиков независимо от возраста и платежеспособности за исключением случаев наличия брачного контракта.
В состав обеспечения по кредиту принимается следующее:
– залог приобретаемого помещения или какая-либо другая имеющаяся в собственности недвижимость
– поручительство физических лиц или залог другого недвижимого имущества, предоставляемые на период до регистрации договора ипотеки кредитуемой недвижимости.
Если в состав обеспечения предоставляется залог жилого дома, находящегося на земельном участке, в обязательном порядке предусматривается также залог земельного участка.
Обязательным требованием выступает страхование предмета залога на весь период действия кредита в пользу банка (за исключением земельного участка).
Для получения кредита на приобретение жилья необходимы следующие документы:
– анкета заёмщика и созаёмщиков
– паспорта всех участников сделки
– другой помимо паспорта документ, удостоверяющий личность клиента (загранпаспорт, водительское удостоверение и др.) – при кредитовании без подтверждения доходов и трудоустройства клиента
– подтверждение временной регистрации (в случае её наличия)
– справки о доходах и копии трудовых книжек для всех участников сделки – при кредитовании с подтверждением доходов и трудовой занятости
– документы по залогу приобретаемой недвижимости – в случае покупки готового жилья, могут быть предоставлены не позднее 120 дней с даты одобрения выдачи ссуды
– документы по залогу иной недвижимости в случае его оформления до момента регистрации договора ипотеки основного залога
– подтверждение первоначального взноса – может быть предоставлено не позднее 120 дней с даты одобрения выдачи ссуды.
Подробный перечень документов по залогу недвижимого имущества изложен на официальном сайте банка. Перечень документов довольно большой. Сбербанк всегда серьезно подходил к вопросу документального оформления залогов во избежание рисков признания недействительности сделок.
Кредит на приобретение готовых или строящихся жилых помещений может предоставляться не только по месту регистрации заёмщика или созаёмщика, но также в зависимости от местоположения кредитуемого недвижимого имущества либо места аккредитации организации-работодателя заемщика или созаемщика. Сроки рассмотрения кредитной заявки не превышают 5 дней.
Выдача кредита на покупку жилья на вторичном рынке производится единовременно всей суммой на счет продавца жилого помещения и только после регистрации ипотечного договора в органах юстиции. Жилищные ссуды на приобретение строящейся недвижимости могут выдаваться как единовременно, так и частями.
Погашение производится равными долями по аннуитетной схеме, досрочное погашение разрешается. Комиссии за это не взимаются. В случае нарушения сроков осуществления платежей договором предусмотрена неустойка в размере 20% от просроченной задолженности по кредиту.
Специальные предложения, предоставляемые Сбербанком в рамках жилищных ссуд
В рамках программ кредитования на покупку готовых либо строящихся жилых помещений Сбербанк предлагает своим заёмщикам специальное предложение «Ипотека плюс материнский капитал», которое предоставляет возможность использовать материнский капитал для осуществления первоначального взноса.
При этом необходимым является соблюдение ряда условий, установленных банком:
– объект недвижимости, приобретаемый на кредитные ресурсы Сбербанка, должен быть оформлен в собственность заемщика либо общую долевую собственность супругов и/или детей
– заёмщики, не имеющие зарплатных карт Сбербанка, должны предоставить документы, характеризующие уровень заработной платы и трудоустройство всех участников сделки
– в течение полугода с момента предоставления ссуды необходимо обратиться в Пенсионный фонд для перевода всей суммы средств либо части материнского капитала в погашение задолженности по ссуде.
– помимо стандартного набора документов предоставляются сертификат на материнский капитал и справка из Пенсионного фонда об остаточной сумме материнского капитала, которая может быть предоставлена в течение 120 дней после принятия банком решения по кредиту.
В рамках рассматриваемых жилищных программ кредитования заёмщик может также воспользоваться специальным предложением «Ипотека по двум документам». Оно разработано для клиентов, чьи доходы поступают на счета Сбербанка, и позволяет подать заявку на кредит только по паспорту. Все остальные документы предоставляются после принятия банком предварительного решения.
Минимальный размер первоначального взноса в таком случае составляет 40%. В качестве первоначального взноса может быть применён материнский капитал и жилищные сертификаты.
В рамках предложения «Ипотека по двум документам» применяется базовая процентная ставка, увеличенная на полпроцента.
Суммарный трудовой стаж заёмщика за последние 5 лет должен быть не меньше года, а период занятости на текущем рабочем месте – не менее полугода.
Заёмщикам важно также обратить внимание, что возраст на момент погашения ссуды по условиям предложения «Ипотека по двум документам» не должен превышать 65 лет.
Кредит на строительство жилого дома от Сбербанка
Данные кредитные услуги предоставляются на цели индивидуального строительства жилых домов.
Минимальная величина ссуды по данному виду кредитования составляет 300 000 рублей. Размер кредита рассчитывается аналогично исходя из минимальной среди двух категорий:
– 85% договорной цены кредитуемого недвижимого имущества
– 85% экспертной оценки стоимости кредитуемой либо иной оформляемой в залог недвижимости.
В данном случае также предусмотрена возможность привлечения созаёмщиков, что позволяет увеличить сумму кредиту.
Процентные ставки зависят от сроков кредита и первоначального взноса и предлагаются в диапазоне 13,5% – 14,5% плюс надбавки:
– в размере 0,5% в случае, если заёмщик не имеет зарплатную карту в Сбербанке
– в размере 1% – надбавка, носящая временный характер и действующая до даты государственной регистрации залога строящегося дома.
Первоначальный взнос составляет 15% от стоимости строящегося помещения. В рамках программы «Молодая семья» величина первоначального взноса может составлять 10%.
Сроки кредита не превышают 30 лет.
Данная форма кредитования доступна для заёмщиков в возрасте от 21 года и старше при условии, что последний платеж будет внесен до достижения клиентом 75 лет включительно.
Требования к стажу клиентов, а также к составу необходимых документов в основной их части, не касающейся залога, аналогичны требованиям, установленным в рамках кредитов на покупку жилья на первичном или вторичном рынках.
Данная схема кредитования предусматривает возможности строительства жилых домов как собственными силами, так и с привлечением профессиональных строительных компаний. Для каждого варианта требуется предоставление соответствующего пакета документов, состав которых подробно изложен на официальном сайте Сбербанка.
В обеспечение по ссуде оформляется:
– залог кредитуемых или иных жилых помещений, при этом земельный участок либо право аренды на него, на котором расположено помещение, также подлежит залогу
– поручительство или залог других объектов недвижимости до момента оформления залога кредитуемой недвижимости.
Страхование выступает обязательным требованием. Земельные участки страхованию не подлежат.
Кредитные средства выдаются после государственной регистрации залога кредитуемого жилья частями в соответствии со сроками этапов проведения строительных работ. При этом выдача осуществляется либо по месту регистрации заёмщиков или созаёмщиков, либо по месту расположения строящихся жилых помещений, либо по месту нахождения аккредитованного Сбербанком предприятия-работодателя заёмщика или созаёмщика.
Погашение ссуды производится по аннуитетной схеме. Неустойка при допущении просроченной задолженности составляет 20% от суммы просроченного платежа.
Отличительной особенностью кредита на строительство жилых домов является возможность отсрочить уплату основного долга либо увеличить период действия ссуды не более чем на 2 года с момента её оформления при возникновении объективной необходимости. В таком случае клиенту требуется предоставить документы, свидетельствующие об увеличении стоимости или сроков строительства.
Сроки рассмотрения банком такого кредита составляют от 2-х до 5 дней в случае предоставления необходимого пакета документов.
Программа кредитования «Загородная недвижимость» от Сбербанка
Сбербанк предлагает своим заёмщикам возможности приобретения либо строительства за счет кредитных ресурсов садовых домов, дач и др., для чего в линейке кредитных продуктов банка разработана специальная программа «Загородная недвижимость».
Воспользоваться данным кредитом можно в следующих целях:
– покупка или строительство различных садовых помещений
– завершение строительства садовых домов, дач и т.д.
– завершение строительства жилых домов
– покупка земельного участка.
Сроки кредитования – также до 30 лет. Базовый уровень процентных ставок – 13%-14% в зависимости от первоначального взноса и продолжительности ссуды. В случае, если заёмщик не имеет зарплатной карты Сбербанка, ставка будет увеличена на 0,5%. А также до даты государственной регистрации залога недвижимости к ставке прибавляется 1%, за исключением случаев залога другого жилого помещения до момента выдачи кредитных средств и случаев использования сейфовых ячеек банка.
Сумма кредита аналогично определяется как наименьшее из следующего:
– 85% стоимости кредитуемого недвижимого имущества либо сметной стоимости строительства и стоимости земельного участка по договору
– 85% экспертной оценки стоимости кредитуемого или другого передаваемого в залог объекта недвижимости.
Минимальный первоначальный взнос составляет 15%.
В состав обеспечения оформляется залог кредитуемого жилья или другое недвижимое имущество с земельным участком, а также поручительство платежеспособных физических лиц. Клиент, пользуясь данной программой кредитования, может также привлекать созаемщиков (не более 3-х). При этом супруг или супруга в обязательном порядке включаются в их состав не зависимо от платежеспособности и возраста, за исключением случаев наличия брачного контракта. Страхование выступает обязательным требованием, оно не распространяется в отношении земельных участков.
В случае использования при оформлении жилищного кредита индивидуальных сейфов банка заключение договора залога другого жилого помещения до момента регистрации кредитуемого объекта не требуется.
Кредит может выдаваться как общей суммой, так и частями (в случае строительства).
Перечисление кредитных средств продавцу жилого дома производится после регистрации договоров купли-продажи и ипотеки в органах юстиции.
Данная форма кредитования предусматривает возможность отсрочки в части гашения основного долга и увеличения срока ссуды не более чем на 2 года, при условии документального подтверждения увеличения стоимости и сроков строительства.
В остальном условия и требования кредитования соответствуют условиям вышерассмотренных программ.
Кредит на покупку или строительство гаража от Сбербанка
Кредит на покупку или строительство гаража выдаётся также на длительные сроки – до 30 лет под ставку 13,5% – 14,5% годовых с применением аналогичных надбавок. Для заёмщиков, имеющих зарплатные карты в Сбербанке, а также в случае если кредитуемый объект построен с участием кредитных ресурсов банка, процентная ставка устанавливается без надбавок.
В рамках рассматриваемой программы кредитования банк финансирует не более 85% договорной цены покупаемого гаража либо сметной стоимости строительства данного объекта. Поэтому первоначальный взнос должен составлять не менее 15%, за исключением случаев покупки объектов, построенных с помощью кредитных ресурсов Сбербанка (минимальный взнос клиента может составлять 10%).
Чтобы получить такую ссуду, необходимо оформить её обеспечение, куда включается:
– залог покупаемого либо строящегося гаража (машино-места) или другого недвижимого имущества
– залог имущественных прав или поручительства третьих лиц на период до государственной регистрации залога кредитуемой недвижимости
– залог земельного участка, где территориально размещена закладываемая недвижимость.
Страхование обязательно, за исключением залога земельных участков.
По данному кредиту Сбербанк также предоставляет возможность получить отсрочку по погашению основного долга и увеличить период действия ссуды в случае возникновения объективных причин.
В остальной части условия кредитования идентичны вышерассмотренным жилищным программам.
Программа «Военная ипотека» от Сбербанка
В рамках данной программы предоставляются кредиты военнослужащим, включенным в реестр участников накопительно-ипотечной системы (НИС) согласно Федеральному закону «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», на цели покупки готового или находящегося на этапе строительства недвижимого имущества под пониженные процентные ставки. Данный кредит можно получить на срок до 20 лет.
По кредитам до 10 лет ставки установлены в размере 10,5%. По кредитам свыше 10 лет процентная ставка носит переменный характер: в течение первых четырех лет её значение составляет 9,5%, с начала пятого года – 10,9%.
Сроки рассмотрения кредитной заявки не превышают 5-10 рабочих дней.
Кредит по программе «Военная ипотека» выдаётся клиентам в возрасте от 21 года банка по месту регистрации или по месту территориального расположения объекта недвижимости. Полное закрытие ссуды должно быть произведено до исполнения заёмщику 45 лет включительно.
Сумма кредита не может превышать 2 400 000 рублей. По кредитам на покупку готового жилья размер ссуды определяется как минимальная величина из следующих позиций:
— 90% договорной цены приобретаемого жилья
— 90% экспертной оценки стоимости кредитуемых объектов недвижимости.
По кредитам на покупку строящихся жилых помещений величина заёмных средств выдаётся в размере не более чем 90% цены кредитуемого недвижимого имущества, которая прописана в договоре участия в долевом строительстве.
Обеспечением по ссуде является залог приобретаемого жилья и поручительство супруги или супруга заёмщика. При покупке строящихся жилых помещений до выдачи кредита в залог дополнительно оформляются права требования клиента по договору долевого участия в строительстве. Закладываемые объекты недвижимости (кроме земельного участка) подлежат обязательному страхованию.
Требования в отношении документов и порядка их предоставления идентичны рассмотренным выше жилищным ссудам. Отличительной особенностью является требование по предоставлению свидетельства на право военнослужащего-участника НИС получения жилищного кредита. Подтверждение дохода не требуется.
Погашение ссуды производится ежемесячными платежами в размере 1/12 накопительного взноса заемщика, установленного федеральным законом о бюджете РФ на очередной год погашения кредита. Возможности досрочного погашения не ограничены.
