Содержание
Особенности кредитования малого бизнеса в РФ.
Организация открывает возможность на пользование кредитной линией, которая по мере увеличения расходов будет увеличиваться. Это кредитование дается без обеспечения.
Несмотря на кризисное время, банковская структура проявляет доверие к таким организациям и активно их кредитует. Связано это с прозрачностью их бизнеса, который является неотъемлемым критерием банка.
Следует знать, что кредитование больших предприятий банк не осуществляет без залогового имущества и наличия поручителей. Но предприятия ООО могут получать беззалоговые займы.
Виды кредитования для ООО.
Чаще всего кредитование любого вида бизнеса происходит с меньшей суммой и с большим процентом. В этом случае кредитные учреждения презентуют разделение сумм. Первую сумму организация может взять без залога, вторую же нужно обеспечить. Сами же кредиты бывают такими:
1 Овердрафт.
Перечисление на расчетный счет клиента, одобренной банком суммы. При этом погашать кредит можно с помощью внесения денег на свой расчетный счет. Эти деньги будут сами списываться в счет погашения этого займа. Целью становится поддержание оборота организации. Эти деньги можно потратить на:
— Устранение кассовой недостачи.
— Устранение платежных оборотов.
— Операции по оплате платеже в бюджет.
Этот вид кредитования — самый выгодный. Проценты бывают разными — от фиксированных до дифференцированных. Погашение происходит автоматически.
2 Кредитная линия.
В основном используется для увеличения бизнеса. Кредитная линия делится на несколько видов:
— Возобновляемая КЛ.
— Не возобновляемая.
В основном этот займ оформляется для покупки новых фондов. Возможно приобретение сырья. Кредитные учреждения кредитуют в безналичной форме, запрашиваемой организацией. Деньги могут быть потрачены все или частично. При этом кредитная линия нецелевая программа, но кредитное учреждение вправе траты контролировать. Он может запросить у организации документы, подтверждающие покупку.
3 Инвестиционный кредит для ООО
Если вам предстоит расширение предприятия или существует необходимость закупки более нового оборудования, вы можете воспользоваться этим видом кредитования. Но условия у него более жестокие, нежели при других видах. Первым нюансом является большой пакет документов, при этом стоит разработать инвестиционный план. В нем должны быть описаны методы для увеличения доходов и предполагаемая смета. Кредитное учреждение может затребовать первоначальный взнос от вас в виде 30- 40%. Сроки кредитования достаточно высоки и достигают 15 лет. Если фирма существует недавно, то банк вправе вам отказать.
Многие кредитные учреждения не дают кредиты ООО с нулевым балансом. Сотрудники могут запросить залоговое имущество. Например: недвижимость, автомобиль, товары, ценные бумаги, поручительство и тому подобное.
Кредиты без обеспечения.
Как уже ранее было сказано, кредиторы редко кредитуют без обеспечения. Так взять займ возможно, но нужен поручитель. Возможно им выступит учредитель организации. А также он мог бы оформить потребительский кредит, в виде физ. лица. Для получения потребительского кредита, банк предъявляет к физическим лицам требования:
— Возраст физического лица. Он должен соответствовать диапазону 21- 55 лет.
— Официальное трудоустройство. Этот пункт немаловажен для каждого банка. Для этого они просят предоставить справку с места работы и копию трудовой книжки, для подтверждения этого факта.
— Стаж. У каждого банка требования к этому критерию различны.
— Обязательная регистрация на территории Российской Федерации.
— Необязательным пунктом является залог. Запрашивается в случае запроса большой денежной суммы.
Требования банков для организаций:
— Штат не выше ста человек.
— Годовая прибыль не должна быть выше 400 млн рублей.
— Микроорганизациям можно иметь прибыль 60 млн рублей. При этом численность штата не должна превышать 15.
— Регистрационные данные на территории РФ.
— Бизнес должен быть исключительно легальным. Не относится к видам деятельности: производство табака и алкоголя, казино, спекуляция, кредитные заведения, страховые и финансовые компании.
— Критерии по возрасту. Он должен быть в рамках 23- 65 лет.
— Исключительно хорошая кредитная история.
— Хороший финансовый оборот.
Документы, требуемые кредитными организациями.
Для получения займа организацией, нужно предоставить большой пакет документов:
-Свидетельства о госрегистрации, внесении в ЕГРЮЛ, постановки на учет в налоговой службе.
-Устав самой организации.
— Лицензия на осуществление деятельности.
— Предоставить список всех участников.
— Копии паспортов всех ответственных лиц.
— Подписанное согласие на запросы банком истории из бюро.
— Документы финансового типа. Например, выписка баланса, задолженности.
Если посмотреть на перечень, то можно выявить такую закономерность, что организациям с нулевым оборотом невозможно получить кредит.
Для потребительского кредитования собственника, нужны документы физ. лица. Это паспорт, загранпаспорт, водительские права. Если банки сочтут необходимым, они затребуют еще документы.
Сумма кредита, на которую могут рассчитывать компании достаточно высоки. Это все зависит от финансового состояния клиента. Предельной суммой овердрафта является половина от ежемесячного оборота по расчетному счету. В иных случаях зависит от деятельности организации. Все это происходит после тщательного анализа сотрудников банка.
В зависимости от выбора клиента вида займа, банк устанавливает проценты по кредиту. В среднем ставка колеблется от 10- 20% годовых. Потребительский кредит имеет повышенную ставку и это 25- 40 процентов годовых. Проще взять по процедуре потребительское кредитование, но специальный займ намного дешевле. При взятии потребительского клиент рискует своим приобретенным имуществом при неоплате ежемесячных взносов.
Сроки кредитования для юридических лиц составляют 3-5 лет. Овердрафт выдает на 12 месяцев.
Погасить кредит можно:
— При овердрафте происходит погашение при внесении средств на расчетный счет.
— Кредитная линия погашается безналичными платежами через кассового сотрудника банка.
— Потребительское кредитование гасится через кассовых работников и посредством безналичных платежей. Во многих случаях погашение производится в течение нескольких дней.
Преимущества и недостатки кредитов для малого бизнеса.
В сравнении кредитования физических и юридических лиц можно выявить следующие преимущества:
— Низкая стоимость кредитного займа.
— Хорошие сроки кредитования.
— Возможность получения большой ссуды.
Но также здесь можно выделить и недостатки:
— Большой пакет документов для оформления кредита.
— Большой срок ожидания положительного ответа.
— К заемщикам предъявляют жесткие требования.
— Наличие поручителя является неотъемлемой частью получения одобрения.
— Денежная комиссия за выдачу суммы.
— Возможность отказа в предоставлении ссуды.
Предлагаемые программы известных банков.
Сейчас кредитный сектор предоставляет охотнее кредиты ООО. Сама конкуренция заставляет банки снижать проценты и уменьшать сроки на анализ платежеспособности клиентов. Наиболее выгодными кредитами для малого бизнеса являются программы сбербанка и ВТБ 24. Рассмотрим их подробнее.
Сбербанк предлагает своим клиентам несколько программ для ООО. При стандартном тарифе, срок 4 года и сумма 5 000 000. Ставка при этом составляет 18, 5 %. Эта программа доступна многим, чей оборот не превышает 60 млн рублей.
« Лига доверия» Срок до 3 лет, сумма до 3 млн рублей, ставка 16%.
« Бизнес-доверие» Срок до 4 лет, сумма до 3 млн рублей, ставка 16, 27%.
ВТБ 24 также предоставляет кредиты для малого бизнеса. Программы, которые он предлагает:
« Коммерсант» Срок до 5 лет, сумма до 3 млн рублей, ставка 18,5%.
« Оптима» Срок до 5 лет, сумма до 3 млн рублей, ставка 20,5%.
«Лайт» Срок до 5 лет, сумма до 3 млн рублей, ставка 21 %.
В таких программах есть различие в бесплатном обслуживании и дополнительных бесплатных условиях.
Несмотря на то, что альтернативные кредиты являются дорогим атрибутом, они не теряют своей популярности. И несмотря на кризисное время и нестабильную политическую ситуацию, постоянно происходит открытие новых предприятий на территории страны.
