Кредитование малого и среднего бизнеса в России

Малый и средний бизнес – это важная часть экономики любой страны, именно на этот сегмент приходится больше половины объема реализованных товаров и услуг, 70% рабочих мест предоставлены данной сферой. Но, несмотря на статус «базового звена экономики», кредитование малого и среднего бизнеса обеспечивается далеко не в том размере, какого требует отрасль, потребность в заемных средствах предприятий указанной области достаточно высока в условиях развития экономики.
Такое несоответствие спроса и возможности его удовлетворения, связано прежде всего с «непрозрачностью» малого и среднего бизнеса, так как предприниматели часто лишь частично отражают реальные финансовые данные в отчетах, что не позволяет банку выдать кредит в связи с низкими системными показателями кредитоспособности, таких как коэффициент ликвидности, рентабельности, финансовой устойчивости, оборачиваемости и др., а также анализа делового риска. Расчет этих показателей автоматизирован, на их основании присваивается определенное количество баллов и вычисляется рейтинг, четко регламентирующий возможность выдачи кредита. Подобная система оценки используется в том или ином виде всеми банками России, а также в международной практике, разница в том, какой категории заемщика банк готов выдать кредит, это определяет риск банка. Чем ниже риск, тем меньше процент за пользование кредитом оплатит предприятие, и наоборот.
Немаловажным фактором является также наличие у заемщика высоколиквидного залога, реализация которого, в случае необходимости, не займет у банка много времени. Залогом может выступать земельный участок, недвижимость, другие основные средства, а также продукция, имущественные права и пр. Кроме того, залог должен быть оформлен в соответствии со всеми юридическими нормами.
Если речь идет о краткосрочном кредите на небольшую сумму, целесообразнее воспользоваться овердрафтом (вид кредита, при котором, заемщик может снять со своего текущего счета помимо собственных средств, средства банка в пределах заранее оговоренной суммы). Как правило, оформление овердрафта не занимает много времени, рассчитывается в зависимости от среднего остатка на счете за определенный период, (чаще всего шесть месяцев и более), не требует залога. Дополнительные сложности порождают факторы, не подлежащие численной оценке, к ним можно отнести репутацию, моральный облик потенциального заемщика и др.
Резюмируя вышесказанное, можно выделить проблему в расхождении требований банка к потенциальному заемщику и финансовой отчетности, которую готовы предоставить предприниматели. Такая ситуация не позволяет вывести объемы кредитования малого и среднего бизнеса на высокий уровень, что затрудняет обновление и модернизацию основных фондов предприятий, прогрессивное развитие данной области. В свою очередь, овердрафт является удобным финансовым инструментом, но вследствие ограничения суммы, но говоря о его роли в развитии бизнеса, может обеспечить лишь непрерывность финансово-хозяйственной деятельности предприятия.