Приобретение недвижимости очень ответственное мероприятие, к которому нельзя подходить без соответствующей подготовки, тем более приобретение недвижимости в ипотеку.
Необходимо помнить, что при ипотечном кредитовании приобретаемое или имеющееся недвижимое имущество поступает в залог банка и является одним из способов обеспечения возврата кредита.
После ужесточения требований Банка России по резервированию необеспеченных ссуд, а, проще говоря, потребительских кредитов, многие банки были вынуждены постепенно перепрофилироваться. Так, в целях сохранения доходности бизнеса некоторые из них выбрали сегмент ипотечного кредитования.
Как на витрине.
Период «ипотечного дефицита» прошел, из тени финансовых гигантов вышли другие банки и рынок запестрил предложениями. Процентные ставки по ипотечным кредитам сейчас варьируются от 7,65% до 27%. Указанные границы динамичны, поскольку банки, находясь в жесткой конкурентной среде, постоянно меняют условия кредитования. Многие ипотечные продукты становятся узнаваемыми среди потребителей, в их числе: «Молодая семья», «Военная ипотека», «Материнский капитал», «Молодые ученые», «Социальная ипотека» и другие. Все они предлагают особые условия для различных социальных групп.
Найти подходящий вариант среди стольких банков (по данным Банка России на 14.11.2014 г. на территории РФ зарегистрировано 1054 кредитных организации), в таком множестве ипотечных продуктов порой кажется невыполнимой задачей. Так, простые обыватели выбирают банк по принципу магазина: либо рядом с домом, либо с разрекламированным именем.
Тем не менее, подобрать выгодный ипотечный продукт и надежный банк для длительного сотрудничества (а ведь нельзя забывать, что такой кредит оформляют не на один год), не имея соответствующего профильного образования, вполне возможно. Нужно только запастись временем и терпением.
На что следует обратить внимание при выборе банка при ипотеке.
Определиться с примерным перечнем банков, которые могут быть интересными в целях дальнейшего сотрудничества, можно на сайте banki.ru. Там существует удобная поисковая система в зависимости от региона, вида кредита и основных его параметров. Не стоит акцентировать внимание на минимальном размере процентной ставки. Как правило, она может меняться в рамках одного и того же продукта в зависимости от размера первоначального взноса, срока кредита, наличия дополнительных услуг страхования и т.п.
Подобрав несколько вариантов ипотечных кредитов, следует подробнее ознакомиться с банками, которые их предоставляют. Учитывая предполагаемую длительность сотрудничества, важно выбрать надежный банк. В этих целях можно воспользоваться рейтинговыми данными, размещенными в сети Интернет, а при наличии желания можно попробовать разобраться с данными аккредитованных Банком России рейтинговых агентств. На 14.11.2014 г. среди них можно выделить: «Фитч Рейтингз СНГ Лтд», «Мудис Восточная Европа», «Национальное Рейтинговое Агентство».
Не следует останавливать свой выбор на одной кредитной организации. Желательно до оформления ипотечного кредита посетить отделения понравившихся банков и уточнить информацию о процедуре оформления такого кредита, условиях кредитования, существующих на дату обращения продуктах. Это позволит сделать субъективный вывод о компетентности персонала, качестве обслуживания.
Выбор банка в зависимости от цели ипотечного кредитования.
Покупка квартиры на вторичном рынке жилья.
Самым популярным видом ипотечного кредитования по-прежнему остается «вторички». Здесь представлен огромный выбор банков, готовых предложить свои услуги, и порядка 270 вариантов ипотечных продуктов. Этому есть вполне разумное объяснение: данный вид залога менее рискован для кредитных организаций. Квартира уже существует, ее можно оценить, что дает преимущество при определении максимального размера кредита.
Выбор ипотечных продуктов в этом направлении большой и, как говорится, есть, где разгуляться.
Одна из особенностей, с которой возможно придется столкнуться – это ипотека квартир в домах с малой этажностью и панельных домах. Не все банки готовы предоставлять кредит под залог такой квартиры.
Покупка квартиры в строящемся доме.
Учитывая специфику названной цели оформления ипотечного кредита, в первую очередь нужно помнить об ограниченном временном ресурсе. Каждый месяц такие квартиры в среднем дорожают на тысячу рублей за квадратный метр. Придется быстро реагировать и просчитывать возможные варианты. В этом случае одним из критериев выбора банка становится скорость рассмотрения заявки на кредит и сроки рассмотрения документов перед определением даты выхода на сделку.
Кроме того, далеко не все банки готовы сотрудничать с многочисленными застройщиками. И здесь нужно обратить внимание на то, чтобы выбранный объект недвижимости был аккредитован банком, в котором планируется оформление ипотечного кредита.
Однако это тоже популярное направление ипотечного кредитования с широким выбором продуктов — около 200.
Менее популярны среди банков ипотека загородной недвижимости с земельным участком, а также ипотечный кредит на ремонт, благоустройство или улучшение жилищных условий. Оно и понятно: загородная недвижимость менее ликвидна, а при оформлении ипотечного кредита на ремонт, благоустройство или улучшение жилищных условий объектом залога становится имеющаяся квартира. В последнем случае обратить взыскание задолженности на единственное место проживания заемщика будет сложнее.
Так какой же банк выбрать для ипотеки?
Так в каком же банке выгоднее брать ипотеку? Пожалуй, на этот вопрос не существует однозначного ответа. Определиться с решением все-таки придется самостоятельно. Главное, чтобы оно было взвешенным и продуманным.
